原标题：理财产品收益率下降银行推拼团存款拓客 3年期2人团2万元起存，年化利率可达3.8%

　　“最近存款收益率越来越低，我都把钱拿出来了，可是想找个合适的理财方式也不容易，很多银行起存点都比较高，我达不到要求。”市民小王对记者说，她之前将手里的资金放在了一家银行App里，投资货币基金，收益还可以，最近却发现年化利率越来越低，甚至跌破了2%。“后来我发现建行的拼团存款还挺有意思，起点不高，年化利率还不错。”记者随后从建行手机银行发现此款产品确实存在，并且可以邀请朋友参团，不仅提高了定期存款的利率，还降低了门槛，此种拓客方式在不少理财产品收益率下降、消费贷规模下降的时期里，用更低的成本扩大了市场占有率。

　　不少理财产品收益率下降

　　近日，记者发现支付宝天弘余额宝货币基金、微信零钱通7日年化收益率均跌破2%，而支付宝和微信零钱通中的多款货币基金产品同时也跌破了2%。

　　除此之外，多款银行理财产品收益率也在下降，据普益标准统计数据显示，3月份银行非保本理财产品月均收益率已跌至4.02%附近。

　　“以前只要有点钱就会放在支付宝、朝朝盈里面，收益还算可观，特别是朝朝盈，非常方便，用的时候直接拿出来，收益率我还挺满意。”但最近，市民小王已经开始想着转投其他理财产品，“收益率越来越低，没个盼头。”

　　此后，记者通过支付宝发现，近一年来余额宝收益率在不断下降，并于4月6日首次跌破2%。截至4月26日，支付宝天弘余额宝货币基金7日年化率为1.7510%，万份收益为0.4526，也就是说，存一万元放在余额宝里，收益只有0.45元；同样的，微信零钱通的7日年化收益率目前也跌至1.8460%，万份收益为0.4721元。

　　记者走访期间，遇到市民袁奶奶到银行咨询理财，她表示，自己对理财完全不懂，“只知道利率比起去年降了，收益减少不少，但我也只是追求稳健点，不想冒太大风险。”

　　受到疫情影响，投资风险相对增加了不少，“目前来看，投资者对相对稳健的货币类基金比较看好，安全性高，流动性强。虽然收益率不是那么理想，但是相对稳健、风险小，而且很灵活，依然有不少人愿意投。”富滇银行理财经理说道。

　　新颖理财方式出现

　　在众多理财产品收益率下降的同时，记者发现建设银行、浙商银行、上海银行等不少银行推出了“拼团存款”“拼团理财”等新颖的理财活动。

　　记者走访了解到，普通整存整取类存款收益率一般与起存金额和存款期限挂钩，如工商银行，存款金额5000元以下、3个月的年化利率为1.35%，6个月年化利率为1.55%，存款5万元以上10万元以下，3年的年化利率为3.575%。“我们目前的存款利率可以稍微比人行公布的高一点，甚至可以到3.85%，但是要达到相应的存款额度才行。”工商银行理财经理介绍。

　　而“拼团存款”活动则是以组团存款的方式，市民将链接分享出去，就可以邀请朋友组团，以便享受到更低的存款门槛和更高的收益。记者了解到，2020年初建设银行就已经推出了“拼团存款”这一活动。

　　记者在建设银行App“拼团存款”界面看到，此款产品包含整存整取和定期存款4种，定期存款分为3个月2人团和6个月2人团，起存金额均是5000元，年化利率分别为1.54%和1.82%；1年期3人团5000元起存，年化利率2.1%；3年期2人团则是2万元起存，年化利率3.8%。

　　值得一提的是，以3年2人团为例，单人存款的起点金额为5万元，年化利率为2.75%，而拼团存款则将起点金额降至2万元、年化利率提高至3.8%。建设银行理财经理表示，“相比之下，拼团存款的方式降低了存款门槛，提高了收益率，而且存款期限不会太长，这个金额对于很多人来说都可以接受，对一些短时间内还不会有太大开销的年轻人来说，应该是比较适合的。”

　　随着多家银行的推出，银行存款利率随之抬升，融360大数据研究院监测的最新数据显示，2020年3月，定期存款平均利率均明显上升，其中3年期定期存款的平均利率为3.29%，涨幅最大，环比上涨4.2BP。

　　中长期类产品收益相对稳健

　　受到疫情影响，银行理财产品收益率也出现了一定程度的下降。“存款年化利率目前还比较高，因此市民如果有需要，建议尽快办理。”一国有大行理财经理表示，目前经济下行压力大，央行采取缓解经济下行压力的政策，“因而理财产品的收益可能会持续下行，特别是短期理财产品的收益率下降程度会比较明显，像保本类理财产品目前年化利率大多在4%以下，未来可能还会降。”

　　此外，受到资管新规的影响，短期理财产品收益率下行，基本处在4%以下；而非保本类理财产品收益则未出现太大变化，一家股份制商业银行理财经理介绍，“现在我们推出的一款收益率平均为6%左右，伴随着一定风险，收益有高有低，但平均收益相对稳定，本金基本不会受到太大影响，如果客户风险承受能力较高，可以选择尝试。”

　　因此，客户寻求适合的理财产品时，“如果资金足够且流动性不强，可以考虑大额存单，收益率还不错，目前基本可以达到4.1%左右。如果资金相对较少，又追求稳健，可以选择固定收益类产品和流动灵活类产品组合投资，这样搭配投资更加安全便捷一些。”一国有大行理财经理表示，建议资金较少的客户搭配投资，并将大部分资金放在流动性更强的产品上，“资金流动性强的产品收益虽然不高，但疫情期间，便于客户应对突发事件。”而风险承受能力较高的客户则可以选择投资基金等。

　　同时，记者注意到，以一国有大行的一款固定收益型产品为例，虽然可以一年存款一次，存款期限可以自行选择3年或5年，但年化利率仅为3.3%左右，而灵活性理财产品的年化利率则为3.2%左右。因此“如果收入稳定，可以考虑中长期的理财产品，收益会相对高一些，在现今的经济环境下，也更为稳健。”（记者 孙江荭 摄影报道）