原标题：“背包银行”托起致富梦（财经深一度·增强金融服务多样性普惠性可及性）

——来自云南普惠金融的观察

7月，独龙江畔，一丛丛草果紧贴沃土生长，如同温润的红玛瑙。云南省怒江傈僳族自治州贡山独龙族怒族自治县独龙江乡巴坡村种植户王世荣蹲在林下查看挂果情况，满心踏实：“多亏农信社‘草果贷’托底，今年再次扩种。”一笔产业贷款，一间流动的“背包银行”，是云南普惠金融深耕边疆的生动缩影。

山高谷深、村寨分散，“九分山半分坝”的云南，极易出现金融覆盖盲区。如何避免越缺钱的越贷不到款？云南金融从业者背起帆布包、走进深山，把信贷活水送到群众身边。

贷向哪？

聚焦特色优势产业

郁郁葱葱的草果，如今是独龙江群众公认的“绿色资产”，可早些年却让王世荣一筹莫展。

“发展产业必须要规模化，要规模化就需要足够的资金。”作为村里首批发展草果种植的农户，王世荣计划扩建示范基地、带动全村规模化种植，可政府配发的种苗有限，自主采购的资金缺口迟迟无法补齐。深山农户缺少厂房、房产等抵押物，贷款难成了扩种路上的“拦路虎”。

群众急难愁盼就是服务靶向。云南省农村信用社怒江农村商业银行股份有限公司贡山独龙江支行“背包银行”党员服务队背着业务资料、移动终端3次上门，快速完成核验、审批、放款。贷款如同及时雨，支撑王世荣迅速扩大了种植规模，如今巴坡全村草果种植面积突破2万余亩，小草果成了独龙江畔的“金果果”。

自2010年设立网点，贡山独龙江支行员工常年扎根峡谷乡村，走村入户累计发放贷款1138笔、投放资金8197.79万元，瞄准的重点产业就是草果；全行总授信12708.68万元，其中专属“独龙江共富贷”投放2552.30万元。持续精准滴灌，推动独龙江草果、独龙牛等产业从政策“输血”转向内生“造血”。

不仅是独龙江，保山市昌宁县坚果产业也有明显资金错配痛点：种植户收购季急需短期周转资金，加工企业则需要长期信贷保障仓储。邮储银行云南省分行创新推出“极速贷+农牧贷+小微易贷”产品矩阵，纯信用极速贷实现线上秒批，小微易贷适配企业长周期经营，邮储银行保山市分行全链条累计放款1.5亿元，打通乡村全面振兴产业资金堵点。

围绕云南“1+10+3”高原特色农业布局，普洱“咖啡贷”、弥勒“葡萄贷”相继落地。县域金融因地制宜、精准滴灌，山间果蔬、林下作物，依托金融扶持变成致富抓手。截至2026年5月末，云南省涉农贷款余额1.44万亿元，同比增长8.17%，金融活水持续激活乡村全面振兴动能。

咋增信？

创新多元信用体系

早些年，偏远地区群众发展产业双重受限：无有效抵押物、缺少信贷记录，融资难长期制约增收。

独龙江产业稳步发展，背后扎根村寨的农村信用体系功不可没。为破解困局，云南省农村信用社2019年在独龙江启动“整乡建档、独龙族整族授信”专项行动。18名员工立下军令状，39天徒步走遍全乡农户，逐户摸排家庭、产业、收支情况。

全覆盖走访后，全乡评定6个信用村、386户信用户，整体授信6000万元，建成怒江州首个“信用乡”，独龙族成为全国首个实现整族授信的直过民族。农户凭信用即可“一次授信、随用随取”，不用抵押担保，一纸信用评定成了群众致富的“通行证”。

在广袤的云岭大地，云南金融机构正将这一“信用红利”不断放大。在德宏傣族景颇族自治州，这份信任化作了对“半边天”的托举。中国人民银行德宏州分行推广“整村授信”模式，为农村妇女提供“一对一”顾问服务。瑞丽市勐卯街道新民村村民张晓娟经营养猪场，金融机构主动上门建档授信，多年来持续提供信贷支持，将贷款额度提高至50万元，让她从几十头的养殖规模发展到如今的200余头。

针对特色种植主体缺抵押、融资难问题，围绕县域特色产业布局，农业银行红河分行2024年创新推出纯信用产品“蓝莓贷”，适配蓝莓种苗、种植、冷链加工全产业链。该产品投放短期内破亿元，近3年累计为蓝莓产业放贷7亿元，现有贷款余额1.9亿元，纯信用贷款超8000万元。

从人工入户建档到数字化平台赋能，云南信用体系建设持续下沉。截至2025年12月末，全省评定信用户784.23万户、信用村8507个、信用乡镇946个，建档农户信用贷款余额达2912.83亿元。云南正以信用体系建设为普惠金融筑牢根基，让信用成为边疆群众“硬通货”。

咋服务？

多做送上门的金融

在独龙江乡，金融服务的形态一直在变。上世纪末，银行员工背着算盘、账本和干粮翻山越岭，那是第一代“背包银行”；如今，背包里装上了智能终端和便携打印机，火塘边的“金融夜校”里，不少乡亲学会了手机转账。而在暴雨冲毁江堤的日子里，银行员工在临时安置点搭起“帐篷银行”，更是解了受灾农户的燃眉之急。

山区群众不仅缺资金，更缺金融知识与操作能力。云南金融行业坚持主动下沉、上门送服务，深入边境村寨宣讲政策、普及反诈知识，补齐沿边服务短板。

在大理白族自治州宾川县，这种主动上门的服务化作了村口最热闹的“金融窗口”。富滇银行将普惠金融服务站开进农资店，村民白天买农资，傍晚就能在这里办业务、学金融。客户经理带着移动终端上门建档授信，手把手教村民使用手机银行，让老百姓真正“会用、敢用”金融服务。在迪庆藏族自治州独克宗古城，湖南创业者周婷正为客栈扩建资金发愁，工商银行迪庆分行客户经理吹批主动上门，两天便发放200万元“云旅民宿贷”，助她搭上了丽香铁路的旅游热潮。

云南搭建“固定网点+自助机具+普惠服务站+移动支付”立体化服务网络。截至2025年末，建成惠农支付服务点10434个，374个边境幸福村贷款余额264.42亿元，一张覆盖深山、边境、村寨的惠民金融网越织越密。

磨损的胶鞋、满载业务资料与终端的帆布包，正持续助力金融活水滋养云岭大地。中国人民银行云南省分行行长李滔表示，云南将持续构建多层次、广覆盖、可持续的普惠金融体系，优化和加强县域金融服务，引导金融机构坚持成本可负担、商业可持续，丰富信贷供给、下沉服务重心，精准赋能民营小微、乡村全面振兴、民生保障等重点领域。

记者手记

主动作为 让金融更好满足发展所需

从“等客上门”到“主动问需”，云南金融行业通过主动作为，让金融更好满足发展所需。

金融是国民经济的血脉。让金融更好满足发展所需，不仅是金融服务的题中之义，更是推动经济社会高质量发展的现实要求。当金融活水精准滴灌到田间地头，乡村全面振兴的动力才能更足。

普惠金融不是盲目放贷。必须坚持因地制宜精准滴灌，鼓励将有限的信贷资金投向乡村全面振兴重点产业一线，怒江草果、孟连牛油果、昌宁坚果，云南绝大多数县市主导产业的发展，都离不开金融支持。

长期以来，偏远山区农户等群体融资难，一个重要原因是信息不对称——银行不知道谁缺钱、不敢放贷，缺钱的人不知道找谁、怎么贷。如今，越来越多像云南农信社这样的金融机构走出柜台，走进田间地头，去弥补这道信贷鸿沟。而这一过程，基层金融机构的主动作为尤其重要。

主动作为，不仅是态度，更是能力。数字技术正在打破传统信贷对抵押物的依赖。大数据、人工智能等技术让“信用”变成可评估的资产，畜禽活体抵押等新型方式不断扩容，让更多没有房产、设备的农户、合作社等主体也能获得贷款支持。

一个个信用村背后活跃的恰恰是一个个“背包银行”，从“等客来”到“走出去”，从“看抵押”到“看信用”，从“单打独斗”到“政策协同”，普惠金融正不断拓宽信贷资源的可及性，让偏远山区的农户也能用上金融工具，增强金融服务的多样性、普惠性和可及性，助力更广泛区域的乡村全面振兴。